Finanz Rechner

Sondertilgungsrechner

Finde heraus, was eine jährliche Sondertilgung deinem Annuitätendarlehen wirklich bringt: Der Rechner vergleicht deinen Kredit mit und ohne Sondertilgung und zeigt dir dieZinsersparnis in Euro sowie um wie viele Jahre du früher schuldenfrei bist. Die Restschuld-Tabelle macht Jahr für Jahr sichtbar, wie schnell die außerplanmäßigen Zahlungen deine Schulden abschmelzen lassen.

Wird am Ende jedes vollen Jahres zusätzlich getilgt. Viele Banken erlauben bis 5 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei.

Zinsersparnis durch Sondertilgung

57.349,54 €

11 Jahre 6 Monate früher schuldenfrei

Monatliche Rate
1.000,00 €
Laufzeit mit Sondertilgung
16 Jahre 1 Monat
Laufzeit ohne Sondertilgung
27 Jahre 7 Monate
Laufzeitverkürzung
11 Jahre 6 Monate
Zinsen ohne Sondertilgung
130.132,88 €
Zinsen mit Sondertilgung
72.783,34 €

So wird gerechnet

Grundlage ist das Annuitätendarlehen mit konstanter Monatsrate. Diese ergibt sich aus Sollzins und anfänglicher Tilgung:

Monatsrate = Darlehen × (Sollzins % + Tilgung %) ÷ 100 ÷ 12

Der Verlauf wird Monat für Monat simuliert: Vom Zinsanteil (Restschuld × Sollzins ÷ 12) wird die feste Rate aufgerechnet, der Rest ist Tilgung und senkt die Restschuld. Am Ende jedes vollen Jahres wird zusätzlich dieSondertilgung von der Restschuld abgezogen (die letzte wird auf die verbleibende Restschuld gekappt). Zum Vergleich läuft derselbe Kredit ohne Sondertilgung. Die Differenz der gezahlten Zinsen ist deine Zinsersparnis, die Differenz der Laufzeit deine Laufzeitverkürzung.

Beispiel

Darlehen 200.000 €, Sollzins 4 %, anfängliche Tilgung 2 % (zusammen 6 % p. a.). Die Annuität beträgt 200.000 € × 6 % = 12.000 € im Jahr, also 1.000 € pro Monat. Ohne Sondertilgung wäre das Darlehen erst nach rund 27 Jahren abbezahlt. Tilgst du jedes Jahr zusätzlich 5.000 € sonder, ist die Restschuld deutlich schneller getilgt – du wirst mehrere Jahre früher schuldenfrei und sparst über die Laufzeit einen fünfstelligen Zinsbetrag. Die genauen Werte für deine Eingaben zeigt dir der Rechner oben.

Häufige Fragen

Wie viel Zinsen spart eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung verringert direkt die Restschuld. Da Zinsen immer nur auf die noch offene Restschuld berechnet werden, sinkt mit jeder Sondertilgung auch die künftige Zinslast. Die tatsächliche Ersparnis hängt vom Sollzins, der Höhe der Sondertilgung und der Restlaufzeit ab: Je höher der Zins und je früher du sondertilgst, desto mehr sparst du. Bei 200.000 € Darlehen, 4 % Sollzins und 5.000 € jährlicher Sondertilgung kommen über die Laufzeit schnell mehrere zehntausend Euro Zinsersparnis zusammen – diesen Betrag rechnet dir der Rechner exakt aus.
Lohnt sich eine Sondertilgung oder besser anlegen?
Die Faustregel: Eine Sondertilgung „verzinst" sich mit deinem Sollzins, denn genau diese Zinsen sparst du dir. Liegt die Rendite einer Geldanlage nach Steuern und Kosten zuverlässig über deinem Sollzins, kann Anlegen rechnerisch attraktiver sein. Die Sondertilgung ist dafür risikolos und garantiert – du sicherst dir eine feste Ersparnis, während Anlagerenditen schwanken. In Zeiten höherer Bauzinsen ist die Sondertilgung daher für viele die bessere Wahl, zumal sie auch die monatliche Belastung früher beendet.
Was ist das jährliche Sondertilgungsrecht?
Das Sondertilgungsrecht ist eine im Darlehensvertrag vereinbarte Option, jedes Jahr einen Teil des Darlehens außerplanmäßig und kostenfrei zurückzuzahlen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Üblich ist ein Recht auf bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr; manche Banken bieten auch 10 %. Ohne dieses vertraglich vereinbarte Recht kann die Bank für vorzeitige Tilgungen eine Entschädigung verlangen. Prüfe daher vor jeder Sondertilgung deinen Vertrag, wie viel du jährlich kostenfrei tilgen darfst.

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