Tilgungsrechner
Sieh genau, wie dein Annuitätendarlehen abschmilzt: Gib Darlehensbetrag, Sollzins und anfängliche Tilgung ein und erhalte deine konstante Monatsrate, die Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit und einen Jahr-für-Jahr-Tilgungsplan mit Zinsen, Tilgung und Restschuld.
1.000,00 €
- Laufzeit bis schuldenfrei
- 27 Jahre, 7 Monate
- Gezahlte Zinsen gesamt
- 130.132,88 €
- Gesamtaufwand
- 330.132,88 €
- Restschuld nach 10 Jahren
- 150.916,73 €
Restschuldverlauf
So wird gerechnet
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Sie ergibt sich aus Sollzins und anfänglicher Tilgung – zusammen die Annuität:
Monatsrate = Darlehen × (Sollzins % + Tilgung %) ÷ 100 ÷ 12
Anschließend wird der Verlauf Monat für Monat simuliert: Vom aktuellen Zinsanteil(Restschuld × Sollzins ÷ 12) wird auf die feste Rate aufgerechnet, der Rest istTilgung und verringert die Restschuld. Weil die Restschuld sinkt, sinkt der Zinsanteil – und der Tilgungsanteil wächst entsprechend, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.
Beispiel
Darlehen 200.000 €, Sollzins 4 %, anfängliche Tilgung 2 % (zusammen 6 % p. a.). Die jährliche Annuität beträgt 200.000 € × 6 % = 12.000 €, also 1.000 € pro Monat. Im ersten Monat entfallen davon rund 667 € auf Zinsen (200.000 € × 4 % ÷ 12) und nur etwa 333 € auf Tilgung. Mit jeder Rate verschiebt sich dieses Verhältnis zugunsten der Tilgung – nach rund 27 Jahren ist das Darlehen schuldenfrei.
Häufige Fragen
- Was bedeutet die anfängliche Tilgung?
- Die anfängliche Tilgung ist der Prozentsatz des Darlehens, den du im ersten Jahr zusätzlich zu den Zinsen zurückzahlst. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant: Sie setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Eine anfängliche Tilgung von 2 % bedeutet, dass im ersten Jahr 2 % der Darlehenssumme getilgt werden – in den Folgejahren steigt dieser Anteil, weil die Zinslast sinkt.
- Warum sinkt der Zinsanteil über die Zeit?
- Zinsen werden immer nur auf die noch offene Restschuld berechnet. Da du mit jeder Rate einen Teil des Darlehens tilgst, wird die Restschuld kleiner – und damit auch der Zinsanteil der nächsten Rate. Weil die Gesamtrate (Annuität) aber gleich bleibt, wächst im Gegenzug der Tilgungsanteil von Monat zu Monat. Deshalb wird gegen Ende der Laufzeit fast die komplette Rate für die Tilgung verwendet.
- Wie verkürzt eine höhere Tilgung die Laufzeit?
- Eine höhere anfängliche Tilgung bedeutet eine höhere Monatsrate – du zahlst also schneller zurück. Da die Restschuld dadurch rascher sinkt, fallen über die gesamte Laufzeit weniger Zinsen an, und das Darlehen ist früher abbezahlt. Schon ein Sprung von 2 % auf 3 % anfänglicher Tilgung kann die Laufzeit um viele Jahre verkürzen und mehrere zehntausend Euro Zinsen sparen.