Finanz Rechner

Restschuldrechner

Wie viel Schuld bleibt nach 10 oder 15 Jahren noch übrig? Der Restschuldrechner zeigt dir, welcher Betrag deines Annuitätendarlehens am Ende der Zinsbindung noch offen ist – die Basis für jede Anschlussfinanzierung. Zusätzlich siehst du, wie viel du bis dahin getilgt und an Zinsen gezahlt hast, samt vollständiger Jahrestabelle.

Meist das Ende der Zinsbindung (z. B. 10 oder 15 Jahre).

Restschuld nach 10 Jahren

226.375,10 €

Monatsrate
1.500,00 €
Bereits getilgt
73.624,90 €
Gezahlte Zinsen
106.375,10 €
Gezahlt insgesamt
180.000,00 €

Annahme: konstante Annuität, Sollzins unverändert über den gesamten Zeitraum, keine Sondertilgungen.

So wird gerechnet

Ein Annuitätendarlehen wird mit einer über die Laufzeit konstanten Rate zurückgezahlt. Aus Sollzins und anfänglicher Tilgung ergibt sich die jährliche Annuität:

Annuität = Darlehen × (Sollzins % + Tilgung %) ÷ 100
Monatsrate = Annuität ÷ 12

Der Rechner simuliert den Verlauf Monat für Monat. In jedem Monat wird zuerst derZinsanteil auf die aktuelle Restschuld berechnet (Restschuld × Sollzins ÷ 12), der Rest der Rate ist Tilgung und mindert die Restschuld. Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil von Monat zu Monat kleiner und der Tilgungsanteil größer. Nach dem gewünschten Zeitraum wird die verbleibende Restschuld ausgewiesen.

Rechenbeispiel

Darlehen 300.000 €, Sollzins 4 % p. a., anfängliche Tilgung 2 % p. a. Die Annuität beträgt 300.000 € × 6 % = 18.000 € pro Jahr, also 1.500 € im Monat. Im ersten Monat entfallen 1.000 € auf Zinsen (300.000 € × 4 % ÷ 12) und 500 € auf die Tilgung. Mit jedem Monat verschiebt sich dieses Verhältnis zugunsten der Tilgung. Nach 10 Jahrensind so rund 73.500 € getilgt – es verbleibt eine Restschuld von etwa226.500 €, die über eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert werden muss.

Häufige Fragen

Was ist die Restschuld nach der Zinsbindung?
Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der am Ende der Zinsbindung noch nicht getilgt ist. Bei einem Annuitätendarlehen tilgst du mit jeder konstanten Rate nur einen Teil der Schuld, während der Rest weiter verzinst wird. Nach Ablauf der Zinsbindung – typischerweise 10 oder 15 Jahre – bleibt daher fast immer ein Betrag offen, der über eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert oder abgelöst werden muss.
Wie senkt eine höhere Tilgung die Restschuld?
Je höher die anfängliche Tilgung, desto größer ist der Tilgungsanteil jeder Rate – und desto schneller sinkt die Restschuld. Bei 4 % Sollzins und 2 % Tilgung dauert die Rückzahlung rund 33 Jahre; mit 3 % Tilgung sind es nur noch etwa 25 Jahre, und die Restschuld nach 10 Jahren fällt spürbar niedriger aus. Eine höhere Tilgung bedeutet zwar eine höhere Monatsrate, senkt aber langfristig die Zinskosten und das Risiko bei der Anschlussfinanzierung.
Warum ist die Restschuld bei Zinsbindungsende ein Risiko?
Läuft die Zinsbindung aus, brauchst du für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung. Sind die Marktzinsen bis dahin gestiegen, wird die Anschlussfinanzierung deutlich teurer und die Monatsrate kann stark steigen. Eine hohe Restschuld erhöht dieses Zinsänderungsrisiko. Wer es begrenzen will, kann höher tilgen, eine längere Zinsbindung wählen oder sich die Konditionen frühzeitig über ein Forward-Darlehen sichern.

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